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En Solvendi Abogados, despacho especializado en derecho bancario y defensa de consumidores, hemos conseguido una sentencia clave de la Sección Tercera de la Audiencia Provincial de Tarragona (número 388/2025, de 29 de mayo de 2025), que confirma la nulidad parcial de un préstamo hipotecario multidivisa suscrito originalmente con Barclays Bank y asumido por Caixabank. Esta resolución judicial, que desestima el recurso de apelación interpuesto por Caixabank, representa un precedente importante para quienes contrataron hipotecas multidivisa y ahora sufren sus consecuencias económicas. Si tú has sido afectado por una hipoteca multidivisa de Caixabank (antes Barclays), esta sentencia podría abrirte la puerta a reclamar y recuperar tu dinero. A continuación, te ofrecemos un resumen explicativo detallado de la sentencia, basado en su texto original, con los aspectos jurídicos más relevantes para ayudarte a entender tus derechos y cómo actuar.
Aquí puedes leer la sentencia completa.
¿Qué es una hipoteca multidivisa y por qué es problemática?
Una hipoteca multidivisa es un préstamo hipotecario denominado en una divisa extranjera (como el yen japonés en este caso), pero concedido y amortizado en euros. Su atractivo radica en la posibilidad de beneficiarse de tipos de interés bajos en divisas extranjeras, pero conlleva riesgos significativos por las fluctuaciones cambiarias. Si la divisa elegida se deprecia frente al euro, las cuotas mensuales y el capital pendiente pueden aumentar drásticamente, generando sobrepagos inesperados.
En este caso, el préstamo se suscribió el 14 de diciembre de 2007 con número 2473 de Protocolo, por un importe de 135.000 euros a 35 años, denominando el capital en yenes japoneses. Nuestro cliente experimentó un incremento significativo en las cuotas debido a la depreciación del yen, ante este escenario decidió reclamar la nulidad del clausulado multidivisa por falta de transparencia.
Caixabank, que asumió el contrato tras la adquisición de Barclays, se opuso, pero la sentencia de primera instancia (26 de enero de 2023, Juzgado de Primera Instancia nº 8 de Tarragona) ya dio la razón al demandante, y la Audiencia Provincial confirmó íntegramente esta resolución.
Detalles del caso
El procedimiento fue un juicio ordinario sobre condiciones generales de la contratación (art. 249.1.5 LEC), con recurso de apelación número 377/2023. Caixabank apeló alegando que las cláusulas multidivisa no eran controlables por abusividad y que se había superado el control de transparencia. Sin embargo, la Audiencia Provincial desestimó el recurso, confirmando la nulidad parcial.
Fundamentos jurídicos de la sentencia: falta de transparencia como clave
La sentencia se centra en la falta de transparencia del clausulado multidivisa, aplicando la Directiva 93/13/CEE sobre cláusulas abusivas en contratos celebrados con consumidores. El tribunal rechaza la alegación de Caixabank de que estas cláusulas están excluidas del control de abusividad por reflejar disposiciones legales imperativas (art. 1.2 de la Directiva). Así la sentencia entiende que: «El TJUE exige interpretación estricta de la exclusión (Sentencia C-81/19, Banca Transilvania, 9/07/2020: ‘incumbe al juez nacional comprobar si la cláusula contractual de que se trata refleja normas de Derecho nacional que se apliquen entre las partes contratantes de manera imperativa’; reiterado en Auto C-364/19, 14/04/2021, apartado 38).»
El juez concluye que las cláusulas no se limitan a reflejar el principio de nominalismo monetario (arts. 1170, 1753 y 1754 del Código Civil; art. 312 del Código de Comercio), sino que incluyen redacción específica y ausencia de información sobre riesgos, lo que las hace controlables. Cita la STS 608/2017: «las cláusulas impugnadas en la demanda no se limitan a reflejar los preceptos legales invocados por la recurrida. Tampoco la redacción concreta que se ha dado a esas cláusulas en la escritura pública y la ausencia de información precontractual y contractual sobre su trascendencia […] son consecuencia de la trasposición al contrato de esas normas legales.»
En cuanto al control de transparencia, el tribunal aplica un desdoblamiento: control de incorporación (claridad formal) y material (comprensión de riesgos económicos). Caixabank alegó que el cliente superó este control por iniciativa propia y explicaciones bancarias, pero el juez lo desestimó: «Que hayan sido los demandantes quienes […] acudieran al banco a interesarse por el producto tampoco enerva el carácter de condición general de las cláusulas del contrato (predispuestas, impuestas; STS 29/2022, 18/01/2022; STS 395/2022, 11/05/2022; Sentencia de esta Sala 27/02/2025).»
La sentencia enfatiza la carga de prueba sobre banco (art. 82.2 TRLCU; art. 3.2 Directiva 93/13): «No hay una prueba cierta sobre la realidad y alcance de la información precontractual […] No ha quedado acreditado que antes de concertarse […] se hubiera informado […] de los riesgos derivados de la depreciación de la divisa escogida (yen japonés)».Los riesgos no informados incluyen fluctuaciones que impiden la reducción del capital en euros pese a pagos regulares (STS 158/19, 14/03/2019; STS 599/2018, 31/10/2018).
Resultado y consecuencias
El fallo desestima el recurso de apelación del banco, confirma la sentencia de instancia e impone costas a Caixabank. El fallo de instancia estableció que: «ESTIMO INTEGRAMENTE la demanda interpuesta […] contra la mercantil CAIXABANK S.A […] y, en consecuencia: 1.- En la escritura de préstamo hipotecario suscrita por las partes en 14 de diciembre de 2007 […] SE DECLARA: a) La nulidad parcial del préstamo hipotecario, en todos los contenidos relativos a la opción multidivisa, con la eliminación de toda referencia a la divisa extranjera, quedando integrado el contrato con la divisa nacional (Euro), y el diferencial señalado en el contrato. […] 3.- Se CONDENA a la entidad demandada a recalcular en Euros todas las cuotas devengadas por el préstamo […] destinando el exceso de los pagos realizados por la actora, tras el recálculo, a la amortización anticipada del capital, más los intereses legales correspondientes de dichos sobre excesos cobrados. Se condena a la entidad demandada a pagar todos los gastos que se deriven de la declaración de nulidad parcial, y a la devolución de las comisiones cobradas en concepto de comisión de cambio […] 4.- Se declara la nulidad de la clausula SEXTA, relativa a los intereses de demora […] Todo ello con imposición de costas procesales a la parte demandada.»
Esto implica recalcular el préstamo en euros, eliminar referencias a divisas extranjeras, devolver comisiones de cambio y nulidad de intereses de demora. Para nuestro cliente significa una reducción significativa del capital pendiente y devolución de pagos excesivos.
Implicaciones para los consumidores con hipotecas multidivisa
Esta sentencia es especialmente relevante si tu hipoteca multidivisa con Caixabank (antes Barclays) incluye cláusulas similares. Los riesgos de fluctuación cambiaria, si no fueron informados adecuadamente, pueden llevar a la nulidad, con recalculo en euros y devolución de sobrepagos. Si contrataste una hipoteca multidivisa puedes recuperar tu dinero y conseguir estar en la situación en la que te encontrarías si tu préstamo hipotecario siempre hubiese sido una hipoteca tradicional en euros y referenciada al Euribor.
Cómo reclamar tu hipoteca multidivisa con Solvendi Abogados
- Reúne documentación: Principalmente necesitaremos la escritura hipotecaria completa, así como el resto de documentos que te hubieran hecho firmar.
- Análisis gratuito de viabilidad: Contacta con nosotros al 900 831 282 o por email a info@solvendiabogados.com para evaluar tu caso sin coste.
- Demanda: Si procede, presentamos la reclamación, trabajando a éxito.
- Resultado: Recupera pagos excesivos y ajusta tu hipoteca como si siempre hubiese estado a euros.
En Solvendi Abogados hemos ganado casos similares en toda España. Esta sentencia de Tarragona refuerza tu posición. No esperes: reclama ahora y libera tu hipoteca de riesgos innecesarios.
